Şimdi de Özlem Denizmen'in cevabını okuyoruz?

Ev kredisi yeniden yapılandırması (refinansman) sıkça sorulan bir soru. Genelde faizler düştüyse ve yakın zamanda daha fazla düşmeyeceğine inanıyorsanız, ya da gelirinizde bir değişiklik varsa yapılan birşey. Bankaya gidiyorsunuz, bir ücret karşılığında krediyi yeniden yapılandırıyor. Ya bir kısmını, yada Şebnem Ferah’ın şarkısı gibi..’Sil baştan’ herşeyi değiştirebilirsiniz. Tabi, herşeyde olduğu gibi, buradada hem size özel durumu incelemek, hemde bir fayda/maliyet analizi yapmak gerek.

Mustafa bey, size bir kaç aşamalı bir cevap vereceğim:

1.Acil durumlar için hazırlıklı mısınız? Öncelikle bankada acil durum fonu tutmanızı tavsiye ederim. Bunun da miktarı EN AZ üç aylık giderlerinizin toplamı kadar olmalı. Allah gecinden versin tabi ama herhangi ani bir sağlık, kariyer, bilinmez bir probleme karşı hazırlıklı olmamız bize güç ve güven verir.

2.Aylık geliriniz düzenli mi? Ev kredisi düzenli ödeme isteyen bir sistem biliyorsunuz. Herhangi bir aksama, iki ayı aşarsa evinize mal olabiliyor. O sebeple, bunun kararını en iyi siz verebilirsiniz.

3. Aylık Borç Ödeme/Aylık Geliriniz nedir? Biliyorsunuz sağlıklı bir yaşam için, tüm borçlarımızın gelirimize oranı maksimum yüzde 40 olmalı. Dolayısıyla, sizin geliriniz 13 bin 500 TL civarı değil ise aylık ödemeler sizi zorlayabilir. (Başka bir borç ödemeniz olmadığını varsayıyorum.) Eğer aylık ödemeler sizi zorlayabilecek bir meblağ ise bu rakamı düşürmek, evdeki huzurunuz açısından faydalı olabilir.
3.Eğer bankadan tekrar REFİNANSMAN yaparsanız ne olur?
a.Banka faizi yüzde 0,99′dan yüzde 0,90 indirirse,‪ aylık taksitinizde yaklaşık 120 TL civarında bir fark oluşur. Hiç bugünkü değere bakmasak bile toplamda 6 bin 500 TL civarında‪ bir avantaj sağlar. Diğer taraftan 232 bin TL’nin yüzde 3′ü 6 bin 960 TL eder.‪ Dolayısıyla hiç mantıklı bir iş olmaz (Kazanç 6 bin 500, kayıp ise 6 bin 950).
b.Bankanızla yüzde 3’lük maliyeti pazarlık edebilirsiniz diye düşünüyorum. En azından deneyebilirsiniz, ama sizin için bu tür bir faiz oranı ‪değişikliği, yüzde 2′ye bile inseler mantıklı bir şey değil.

Not: Biraz daha‪ beklemiş olsaydınız, yüzde 2 ödeyip, yüzde 0,90′a inme şansı olabilirdi. Ama dikiz aynasına bakarsak önümüzü göremeyiz!

4.Gelelim 100 bin lira ile mortgage’ ınızı mı düşürseniz, yoksa bu parayı başka şekilde mi değerlendirseniz?

a. Bu para sizin birikiminizin, yatırımlarınızın yüzde kaçı? Yani hayattaki tek toplu paranız mı? Eğer öyle ise paranıza dokunmayın derim. Neden mi? Şu anda faizler olabildiğinin en düşük seviyesinde, bir daha paraya ihtiyacınız olsa böyle düşük faizli bir borçlanma yapamazsınız. Ayrıca da, mortgage borçlanması, kullanabileceğiniz en düşük maliyetli kredi borcu.

b. 100 bin lira sizin elinize ekstra, bonus, miras gibi gelmiş ve ne yapsam diye düşündüğünüz bir para ise o zaman faizlere bakıp karar verelim: Yukarıdaki evrelerin hepsinden geçtiyseniz, olay sadece alternatif kazanç analizine gelir, orada da;

RİSKSİZ: Mevduat. Faizler bugün yüzde 9 civarında, artacağı tahmin ediliyor. Sizin 100 bin liranız, vadeli mevduatta, 5 yıl hiç dokunmadan yüzde 9-9,5 faiz oranından 140-150 bin TL olur. Enflasyonu da göz önüne alırsak, reel getirisi (Yıllık faiz oranında değişme olmazsa ) mevduatta yüzde -1 olacaktır. Yani paranızı enflasyondan ucu ucuna koruyorsunuz.

RİSKLİ: Profilinize, geçmişinize, gelecek hayallerinize, mali durumunuza göre önerilebilecek birçok yatırım ürünü var. Yatırım uzmanınıza danışmanızda fayda var.
Refinansman yapılırsaRefinansman yapılmazsa
Kredi miktarı132.000 TL232.000 TL
Toplam Masraf3.960 TL0.00 TL
Vade55 Ay55 Ay
Faiz Oranı (%)0.900.99
Toplam Ödeme (Masraflar Dahil)171.895 TL301.984,54 TL
Aylık Taksit Tutarı3.053,37 TL5.490,63 TL
Tüketiciye Maliyet Oranı ( %)1.02000.9900

Durumunuza göre bir analiz yaparsak,

a.Paranızın bir kısmı ile her sene ekstra bir ödeme yapabilirsiniz. Bu ödeme süresini azaltacaktır ki buda iyi bir şey. Ya da,
b.Biraz ödeme yapıp aylık ödemenizi düşürebilirsiniz. Ya da,
c.Paranızı güvende hissetmek ve acil durumlar için alternatif şekilde değerlendirebilirsiniz.

KARAR SİZİN,

Unutmayın paranızı en iyi yönetebilecek kişi sizsiniz.
Sağlık, Sevgi ve Para ile kalınız,
Özlem Denizmen

interenthaber